8 tips för bolån

8 tips för dig som ska ta bolån

Är du på jakt efter en ny bostad? Låt inte det energikrävande bostadslånet vara i vägen för drömboendet. Här är en del punkter att tänka på som gör jobbet lättare och möjligheterna större.

Det gäller att vara noggrann och detaljerad när man ska skaffa bostadslån. Oftast handlar det om stora belopp som ska betalas under en lång tid – små förändringar kan leda till stora skillnader i slutändan. Här får du 8 tips om vad som är viktigt att tänka på för att få ett så bra bolån som möjligt.

1. Jämför flera banker

Ett första steg i köpet av en ny bostad är att skaffa sig ett lånelöfte. Ett lånelöfte är ett bevis från banken om hur mycket de är beredda att låna dig. Kontakta flera banker och kolla vad de är beredda att erbjuda. Lånelöftet säger ingenting om räntan på lånet. Grunden för att kontakta flera banker är för att se om det går att få ett högre lånebelopp.

När det är dags att teckna ett bostadslån är det också värt att jämföra villkoren hos flera olika banker. Avgifter och räntenivåer kan utgöra stor skillnad i slutändan. Kom ihåg att för många kreditvärderingar kan påverka ditt kreditbetyg negativt. Därför är det bra att göra en egen undersökning först och vända sig till de banker som verkar bäst.

Lån.nu kan du enkelt och utan kostnad samla in erbjudanden på bolån från banker som verkar i ditt område – helt utan bindning. Bankerna är medvetna om att de konkurrerar med varandra om dig, och därför kommer de att ge dig sina bästa erbjudanden.

2. ”Ta det lugnt”

Tänk på att inte göra något som påverkar ditt kreditbetyg efter att du fått lånelöftet. Försämras din ekonomi kan banken dra tillbaka sitt lånelöfte. Tänk därför på att inte ta upp några andra lån, göra stora inköp, handla på avbetalning, eller ta för många kreditvärderingar.

Orolig för bolånsräntan? Läs experternas bästa råd här.

3. Bundet eller rörligt lån

bolanstips
Inte alltid lätt. Om det är dags att binda bolånet eller inte är en evig fråga. Att öka sin medvetenhet i takt med att vara vaksam på bostadsmarknaden är viktigast att tänka på.

Vad som är bäst av bundet och rörligt lån är en evig fråga som inte har något facit. En rörlig ränta är lägre, men mer riskabel och utsatt för räntehöjningar. Bunden ränta är dyrare, men är samtidigt en trygghet om räntenivån börjar stiga. Försök att följa med ränteutvecklingen och prognoser, lyssna på tips och råd från experter och planera ekonomin noggrant.

Om du ska binda lånet, tänk på att inte binda det över för lång tid. Försök sätta bindningstiden i relation till hur länge du planerar att bo där. Att avsluta uppbundna lån i förtid är kostsamt på grund av den så kallade ränteskillnadsersättningen.

4. Förhandla

Många banker ger en ränterabatt det första året. Då den utlöper är det dags att ta kontakt med banken och försöka förhandla fram så bra lånevillkor som möjligt. För många kan det vara ett energikrävande projekt, men det finns pengar att spara om man orkar engagera sig.

Ta kontakt med din bank och be om ett möte. Var förberedd och påläst, visa att du har en realistisk budget och insikt i dagens räntenivåer. Alla banker är tvungna att redovisa snittet på de räntor de erbjuder sina kunder. Den redovisningen kan vara ett bra riktmärke; ha som mål att hamna under snittet. Visa också din bank att du är beredd att byta bank om ett bättre erbjudande kommer från ett annat håll.

5. Planera noggrant

Första steget när man planerar att skaffa en ny bostad är att räkna på vilken månadskostnad ekonomin tillåter. Den fasta löpande kostnaden är amortering och ränta på lånet. Tänk på att ta höjd för räntehöjningar. Dagens ränta är historiskt låg och det är lätt att lura sig att låna mer än vad man klarar av om en plötslig ränteökning skulle ske. Bankerna räknar med en ränta på sju eller åtta procent i sina kalkyler som avgör om de ska bevilja ditt lån eller inte.

6. Sätt dig in i reglerna

bostadsköpregler
Ha kontroll. Det är Finansinspektionen (FI) som beslutar om amorteringskraven. Därför kan det vara bra att ta reda på om du som bolånetagare uppfyller kraven FI ställer.

Under de senaste åren har det genomförts flera regeländringar kopplade till bostadsköp. Bland annat har det införts ett amorteringskrav och kravet på kontantinsats har höjts. Regeln om kontantinsats heter bolånetak. Den säger att du idag bara får låna upp till 85 % av bostadens värde. Resterande 15 % måste du själv betala med en kontantinsats. Den kontantinsatsen kan till exempel komma från sparade pengar eller ett privatlån.

Ta reda på om du kan skaffa bolån utan kontantinsatsen här.

Tidigare har det varit möjligt att förhandla bort amorteringen, men idag finns ett amorteringskrav som säger att du förutom räntan också måste amortera på ditt lån. Amorteringen är själva avbetalningen på lånet. För varje amortering minskar alltså ditt lån.

Amortering kan alltså ses som en form av sparande, eftersom det är pengar du kommer få tillbaka när du säljer din bostad. Är din belåningsgrad 70–85 % ska amortering vara 2 % per år. Är bostadslånet 50–70 % av bostadens värde måste du amortera 1 % per år. Däremot, när ditt bostadslån är lägre än 50 % av bostadens värde gäller inte längre amorteringskravet och det går att avtala bort amorteringen från lånevillkoren.

7. Gör en värdering innan din låneansökan

Se till att be din bank om en ny värdering av ditt hus eller bostadsrätt. Banken brukar göra en muntlig värdering gratis. Fördelen med en aktuell värdering är att du kan få ett större låneutrymme och förbättra din belåningsgrad.

Om du har bott i din bostad under ett antal år är det sannolikt att värdet stigit. Det innebär samtidigt att din belåningsgrad har minskat, och därmed även bankens risk mot dig som bolånetagare. Använd den nya värderingen som ett argument vid förhandlingen.

8. Ha ett långsiktigt mål

Du kanske inte kan nå drömräntan på första försöket. Testa igen om ett halvår – övning ger färdighet!

Det är svårt att kräva för mycket på en gång. För att kunna pruta ner din bolåneränta behöver du ibland lova att flytta över andra saker till banken. Då kan det vara en bra idé att börja pruta smått och stegvist. Se exempelvis över hur mycket bilförsäkringar och PPM-fonder kan ge dig i rabatt på 0,1 %. Sedan räknar du på om varje steg är värt priset.

När du väl har hittat de två bästa bankerna bör du avsluta förhandlingen med att låta dem lägga bud mot varandra.

På så vis ser du vilken bank som är mest angelägen om att ha dig som kund samtidigt som du får den bästa rabatten. Glöm inte heller att kräva avtalstid på din ränta. Begär tolv månader även om du har tre månaders ränta. Och kräv ett skriftligt avtal över hur länge rabatten gäller. Det ska alltid stå i pappret. Följ sedan kontinuerligt upp att banken håller sin del av avtalet.

Många mäklare vill ha ett lånelöfte till bostadsaffären. Därför kan det vara bra att ta reda på vad ett lånelöfte är här.

Jämför bolån

Hitta bra erbjudanden på bolån hos våra utvalda banker:

Mittbolån.se Hypoteket Svea Finans